一、交强险免责条款（法定、全国统一）

1. 交强险绝对免责（完全不赔、不垫付）

• 受害人故意制造事故：如行人故意撞车碰瓷、故意自残导致的事故损失，保险公司不予赔付。
• 本车损失及本车人员伤亡：交强险只赔第三方，自己车辆损坏、自己车上司机乘客受伤，一律不赔。
• 各类间接损失：事故导致的对方停运、停驶、停产、网络中断、数据丢失、车辆贬值、物价波动损失等，均不赔付。
• 诉讼仲裁费及精神损害抚慰金：交强险不承担事故引发的诉讼费、律师费，同时不赔付精神损失费。
• 不可抗力特殊情形：战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、核辐射等造成的事故损失，不予理赔。

2. 特殊违法：人伤可垫付、财产绝对不赔（核心考点）

• 驾驶人无证驾驶、驾驶证过期/暂扣/吊销、准驾车型不符
• 驾驶人醉酒、毒驾、服用管制精神药品驾驶
• 车辆被盗抢期间肇事（盗车人驾驶引发事故）
• 被保险人故意制造交通事故骗保、肇事

3. 交强险无免责情形（很多车主误区）

二、商业险免责条款（车损险+三者险+座位险通用，2020版行业示范条款）

1. 驾驶人行为免责（全险种通用拒赔）

• 酒驾、醉驾、毒驾、服用管制药品后驾驶机动车
• 无证驾驶、驾驶证过期/暂扣/吊销/注销、准驾车型不符
• 肇事逃逸、故意破坏伪造事故现场、故意制造事故骗保
• 驾驶过程中存在毒驾、药驾、严重违法驾驶行为

2. 车辆状态与资质免责

• 车辆未按规定年检、脱审：年检过期未审验，出险商业险直接拒赔
• 私自改装、改变车辆性质：改装动力、外观、载货结构，私家车私自改为营运车，未提前告知保险公司、未批改保单，出险拒赔
• 车辆报废、查封、扣押期间上路行驶引发事故

3. 行驶场景与违规操作免责

• 车辆用于赛道竞赛、性能测试、专业试驾期间出险
• 车辆在修理厂、改装店进行维修、保养、改装作业期间出险
• 货车、客车严重超载、超员，违反安全装载规定引发事故
• 实习期单独上高速、无合规陪同人员驾驶引发事故

4. 损失类型免责（商业险一律不赔）

• 间接损失：停运损失、车辆贬值费、停产停业损失、通讯中断损失等
• 精神损害抚慰金（需单独投保附加精神损害责任险才赔付）
• 自行拆解、私自维修未定损产生的不合理维修费用
• 车内物品丢失、损坏，非事故直接造成的附属损失

5. 特殊风险免责

三、交强险 vs 商业险 免责核心区别总结

• 违法后果不同：酒驾、无证等违法，交强险人伤可垫付追偿；商业险直接全额拒赔。
• 宽容度不同：超速、疲劳驾驶、未年检，交强险正常赔；商业险大概率拒赔。
• 保障底线不同：交强险优先保第三方受害人；商业险只按合同履约，无兜底保障。